8月初，深圳平安银行开始推广名为“经营贷”的个贷产品，希望藉此拉动远落后于公司贷款增长的个贷业务。

    面对商品房量价齐跌引发的个贷增长困局，一银行个贷部负责人略显无奈，一方面个贷在前两年增长很快，累积的基数很高，另一方面，总行的考核指标并未放松，年底的KPI(关键业绩指标)完成压力很大。

    压力成动力，寻找新的增长点似乎逐步成为业内的共识。当房贷增长乏力时，一直不为注目的个人经营贷款可能成为下半年零售银行业务的发力点。

    经营贷的双重性

    在目前市场上十几种个人经营性贷款中，主要产品包括深发展“创业宝”、民生银行“一桶金”、工商银行“个人经营贷款”等。

    民生银行广州分行人士称，经营性贷款是以个人房产作抵押，以个人的名义向银行申请的授信贷款，房产抵押率在50%左右，但已经抵押房产不能进行二次抵押。

    平安银行零售业务部副总经理王健则认为，个人经营性贷款的针对人群是中小企业主或股东及工商户等，经营贷在一定程度上可以满足它们所在的中小企业的流动性需求。

    由于贷款人一般为企业主，经营贷款具有企业贷款和个人贷款的双重性质，很大程度上，它是用个贷形式实现和把控公司贷的内容。

    但从另一角度看，经营贷最大程度满足客户需求的同时，如何控制双重性的交叉风险也值得关注。

    广州某担保公司风险管理部负责人认为，经营性个贷与中小企业贷款虽有类似之处，但仍有区别，如在风险承受度上，相对而言，个人固定资产抵押和信誉还是比较可靠，很多时候即使是中小企业贷款，银行都会追加企业主或其他权益人的抵押来降低风险。

    以平安银行“经营贷”为例，该行表示，经营贷贷前审查中，会重点查实个人从业经验、公司和个人经营流水等，以打分制代替繁琐的财务报表审核和评价流程。

    平安银行相关人士强调，100分中，35%是个人评分，抵押物占65%，总分超过60分即可批准贷款申请。

    另外，由于界定经营性贷款与消费性贷款最重要的指标就是贷款资金的用途，因此资金用途的真实性亦是关键。

    对此，王健称，银行将对客户的个人从业经验、经营状况、贷款资金用途等进行全面审核。

    但由于个人客户众多，能否对借款人资金用途进行完全的监督，对银行的监管仍然是个挑战

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